45岁和40岁这个阶段购买人寿保险非常明智，尤其是有幼女需要保障未来的经济安全。从您的情况来看，选择合适的保单需要综合考虑几个因素：

1. Term Life (定期寿险)

适合人群：需要高保障但预算有限，主要为家庭提供临时经济支持。

特点：

提供固定年限（10、20、30年）的保障，保费相对较低。

保额固定，保单到期后保障结束。

无现金价值，纯保障型产品。

优点：

价格便宜，同样的预算可以购买更高的保额。

适合短期责任（如还房贷、孩子教育费用）。

缺点：

到期后不再有保障，续保保费可能大幅增加。

无储蓄或投资功能，保费“用完即止”。

2. Whole Life (终身寿险)

适合人群：希望提供终身保障，并积累现金价值用于储蓄或传承财富。

特点：

提供终身保障（只要持续缴纳保费）。

保额固定，附加现金价值，可用于贷款或领取。

保费较高但固定，覆盖终身。

优点：

保障终身，现金价值增长稳定且保本。

适合财富传承或应急资金需求。

缺点：

初期保费较高，对预算有一定要求。

现金价值增长缓慢，收益有限。

也欢迎联系我，根据您可能的需求分析来帮你规划最适合您的家庭保障规划。

家庭保障：确保在发生意外时，孩子和妻子能够维持目前的生活水平。

储蓄/教育规划：通过终身保险的现金价值，为孩子未来教育费用提供支持。

退休补充：IUL 可以通过现金价值为您未来的退休计划增加一份非应税的收入来源。