首先声明，楼主不是啥理财高手，也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣，看过一些书，有一点点经验。说错了或者观点不一样的，欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国，啥也不懂。也是看过很多有用的信息，才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里，每个月的利息够买一磅苹果的，就开始沾沾自喜，现在还老被老公拿出来嘲笑，呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业，也没啥存款，开了个vanguard的账户，买了一两个基金，很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的，就在跌之前全卖了，这个纯属运气，但是有很大的副作用，就是后来老觉得自己可以预测市场，然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩，结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了，转到了money market里。还好后来看了一些书（推荐过很多次的bogleheads.org，上面有很多入门书），慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得：）
对于家庭来说，理财前首先要买好人寿保险，年轻人买term life insurance就可以了，一年两个人大概几百块（取决于保额和年龄，我们家每个人50万保额，买时不到30岁，一年七百多）。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品，但研究过一段时间后发现，保险就是保意外的，不要和投资混在一起。主要是保险commission高，同样的风险，回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时，手续费是很重要的一个指标，这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金，数额取决于每个家庭的不同需求，一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好，一般放在saving 里，或者买ibond，有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里，我比较保守，所以对应急金的要求是一定不能亏，最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标，比如攒首付，那这个钱就不适合放在股市里，因为你两三年后就要用，所以要选择稳妥些的手段，除了上面提到的，还可以买一些bond的基金，虽然有加息的风险，bond也会跌，但跌幅比起股市小的多，5年收益率大概在百分之四到五之间（具体可以看morningstar）。比如小孩上大学，这个我还没研究好，但孩子小时也存过529，后来不存了，因为觉得不够灵活，据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活，给他/她发工资，这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段，所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班，HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution，可以买各种基金，收益不用交税，以后退休了用于医疗，不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的，用于交小孩的day care或者summer camp啥的，因为也是税前的钱，可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满，剩下的量力而行。然后就是roth ira了，收入过高的可以用backdoor roth，我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书，家里只有一份收入，但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱，但收益不用交税，对年轻人来说是非常好的投资工具，一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation（根据个人对风险的承受力）然后选一些expense ratio低的指数股，定投然后半年到一年rebalance一下，就可以了。我一直用的vanguard，听说fidelity也有一些费用很低的指数股，可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪，不要过多操作。不要预测市场，不要预测市场，不要预测市场（重要的事情说三遍：））。
暂时就想到了这么多，大家有啥问题可以问。希望有用：）