保险好不好，很大程度取决于你雇主是不是买了比较好的package，保险公司就是个管理者
楼上很多人说这个不包那个需要批，骂保险公司，这个往往是公司cheap买了个比较差的
dukenyc125 发表于 2023-07-26 11:34
是这样的。我去年的也是 BCBS PPO，是一个大公司，有钱人的福利，从头到尾，非常好。
一个基因检测，接近6000美元，把deny 掉了，然后还特意写了一封信告诉我（除非签了另外的协议，上面还必须告诉价格等。。。。），我不用付任何钱。
今年的BCBS PPO 是老婆的，不一样的公司提供的。幺蛾子就多了。
Update 1:
- 我的是 BCBS PPO，我从来不敢用 HMO
- PPO除了 看医生，血液检查，X-Ray这些极其便宜的，都要prior-authorizaiton，即使是便宜到300多刀的MRI
- clinical trial要求更频繁的见医生，和昂贵的PET，Brain MRI，大约4X 的频度，这些钱由保险公司出。不是sponsor，但是sponsor也要出很多钱，由中国的正式药，效果不错，中国药厂想在美国做临床，才第一期发现太贵了就被迫听了，彻底放弃美国市场梦。
- clinical trial都有timing 限制，break时间长，就给踢出去。等不起。
- 安德森看病是，如果没有保险 prior-authorization，就不给你做。除非你自己掏钱。安德森看病特别贵，抽一次血大约1300刀，PET + MRI加一起估计1万5刀。三个星期一次，真的掏不起。
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老爷们一个，晚期癌症病人，经历了各种drama，分级误诊，治疗无效后，最后只能死马当活马医，跑到外州，一个人参加了癌症中心的 第一期 clinical trial。
经历知晓了太多的黑暗面，尤其是医疗系统及其保险行业，公司政治，和顶层润物细无声洗脑，但是还想多活几天的原因是： 希望能够帮助小时候被带过ASD帽子的，上小学后没啥问题，但是容易发脾气的娃，多讲讲道理，多辅助一下数学。妈妈也是急性子，这么多年来自己时刻反省和自我改善，但是handle他不容易，我脾气没那么急躁，相对容易不少。他慢慢长大，一直梦想再能坚持一年半载，看到他变成一个高中生，也算是一个小小milestone.
Long Term Disability 一年后，癌症治疗一年被公司要求必须回去全时上班（without any restriction)，显然不可能的事，公司于是 terminate了我。然后赶快转到老婆雇主保险UHC，然后老婆公司来了一个新老板Director, 半年一次的review立马 从4 变成2（整个小组都变成2），于是被迫换工作，医疗保险变成了 BCBS。
然后Drama就来了。 UHC 5月份毫无异议，三五天快速批准了clinical trial,我就开始当小白鼠，刚做了第一次复查，变成了稳定（肿瘤总体行缩小了点）。然后新保险要重新申请clinical trial 批准，然后搞了一周多，主治医生都把联邦法律要求商业医疗保险必须 cover clinical trial的链接都送过去了（ https://www.cancer.gov/about-cancer/treatment/clinical-trials/paying/insurance ） 。 然后今天结果是 denial，原因是 Lack of medical necessity.
真的是服了。
后来和周围的老年病人夫妇聊天，更加确认了就是 保险公司的套路，拖，然后你自己忍不住就自掏腰包看 in network 医生医院，然后规章制度是 in network不可以 reimbursement （业界标准就是这样）。我最近买药，自付 $x, 通过保险公司都是 （2-5）倍的价格，但是必须用保险，否则不算 deductible. 之前 Metlife insurance 连蒙带骗试图扣掉娃的每个月$1500的保险赔偿，通过州departement of insurance才强制保险公司不能明目张胆的欺骗。（软性欺骗就是，disabled person是 娃benefit的payee, 就等额扣disabled person的benefit， 律师免费帮你申请娃 disability benefit 自动把 disabled person报成 payee). 在之前这种保险公司的烂坑20多年来了小心翼翼避免了无数就不用说了。
老人夫妇从sister-in-law的经历告诉我们，Medicare Advantage plan，因为各种批准等待耗死你。要选就选Medicare basic，自己掏钱买药便宜太多了。
公用马甲39 发表于 2023-07-25 23:11
只有药物问题还好办，检查什么的就太贵了
实在说不出什么有建设性的话，唯有大大的祝福bless🙏
一叶知秋。我15年之前，就知道了美国医疗体系就是诈骗。
一个犹太医生Cohen，知道我门保险好糊弄，最早的时候去看过敏，一次搞定，当场悲伤扎针验血等10分钟告诉结果。后来过了很多年，第二次见他，要分成三次visit, 第一轮坚main，不给当场被后扎针，第二轮见护士被后扎针，第三轮回去，告诉你结果。挣钱从500左右变成了3*500=1500.
后来碰到的一个鼻子通气手术，ENT医生熟知美国医疗体系，让我先跑了10来趟，试这个那个，包括刚刚其他地方做过的检测，必须还要重复一遍，然后申请医疗保险PPO 批转。在做手术之前的下午5点前，我打电话去PPO保险想确认一下保险被批准了，很惊奇竟然被deny了，说是Cosmetic purpose。然后第二天早上10点左右终于接通医生电话，要求医生赶快取消手术。医生说 no worry, I will have a peer-to-peer review， 然后他解释了就是和保险公司要求一个同行，两个医生几分钟电话谈一下，推翻这个决定。他自己说，你来看了这么多次了，证据solid, 大家都是同行，走个过场。。。。然后12点回电话给我，下午3点手术照做，记得提前来。
后来手术后让我反复去复查，大多时候他的助手医生/护士看下鼻子一分钟就打发回去，每次保险上都是 surgery bill，500多刀。手术后我跑了10多次，还要让我跑，跑烦了我就不去了。时候同意一下，我付了440刀copay，说明已经跑了22趟。
一个十多分钟的手术，大部分时间在等麻醉 和清醒，三个小时后被之后被老婆拉回家，鼻子里面冲后来收到医院账单，bill 了差不多 40K，保险付了合同价 2200元。当时幸亏自己小心，否则保险拒付，我就欠医院 40K, legally. 我写信给本地电视台想曝光这种天价账单，过了好几天电视台说这个没任何很新闻价值。自己猜想医院老板，电视台老板是一伙人，也没啥奇怪的。
我把有类似问题，我建议他也做了这个鼻子通气手术，本地地级市做的，正好新建了一个医院病房。待了7天单间，医生每天来查房，单肩配有简单烧饭的厨房，老妈可以晚上配房，最后总账单8000多人民币，折合大约1000美元多点（最烂的保险，自费了一半）。 我在美国创造了1万多美元GDP, 自费660美元，很好的保险。
公用马甲39 发表于 2023-07-26 09:50
说的太对了。那些医生都是弄钱的，前段时间🤔️去弄牙齿，去了一个熟人牙医诊所，如果是国内就是一两次就就搞定的一期医疗，结果那个庸医弄成了七八次，我现在直接说不弄了。损失了不少
Big bless！赞楼主的坚强乐观，坚持下去说不定会有转机。
讲一个朋友的故事给楼主打气。朋友太太几年前血癌复发，也跑去MD Anderson找机会，本地医生知道了说你不能又听他们的又找我治疗，意思你要去那里我就不看你了，朋友有工作有孩子不可能长驻德州。据说当时他太太身体抵抗力为0，呆在家里哪里也不敢去，任何感染都是致命的。后来碰到了芝大的好医生愿意接他的case，用了一种特殊的transplant (孩子只match部分) 治好了，五六年过去了一切正常，太太又都重新回去工作了。
Big bless！
同情楼主，也明白楼主，跟保险还有医院的财务部门打交道甚至包括要我们孩子自己的医疗记录都是难上加难的事儿。原来在united health保险，挺好的，非常迅速快捷，换了BCBS各种恶心，懒得多说了。我也在斗争中，我家是孩子在医院做手术，术后失去了视力，术后中风导致失去语言，一堆实习医生做各种检验，让孩子的pic line掉了，然后从新安装后孩子就也不能动了，就一个实习医生来通知我他的运动不会回来了，我问为什么，答曰不知道。我也会跟医院斗争到底，因为我孩子医疗情况复杂，转院基本没有医院会收的，感觉就好像被医疗系统绑架的无力感。楼主你要挺住！
希望你回到从前 发表于 2023-07-26 11:01
大大的祝福给层主，希望慢慢的否极泰来。
也支持楼主斗争到底。
学过GRE逻辑就知道，折腾 和 做让自己开心的事 不是矛盾啊。折腾尤其是赢了，可以很开心啊，折腾输了，尽力了不会后悔；不折腾，可以很痛苦啊。
“熊熊圣火，焚我残躯。生亦何欢，死亦何苦。为善除恶，惟光明故，喜乐悲愁，皆归尘土。怜我世人，忧患实多。怜我世人，忧患实多” ，明教光明顶上的朗诵，每个人的理解和选取不一样而已。
没人想死，这个从小我就见到太多相反的，周围家庭中，各种内部矛盾，吵架生不如死，有人最终绝望得喝药自尽。我十来岁读到一偏微型小说，奶奶和孙子说起和爷爷私奔的往事，被逼绝了，准备一起殉情，突然闪恋“死都不怕，还怕活着吗？”，孙子追问后来怎么样，奶奶微笑着说“正在给给你们将故事捏”。当时读到这篇，觉得好感触啊。
按照你的理解，我很不幸，对孩子有牵挂，但是我为何不能感受到能帮他一点点都是满满幸福啊？
每个人的幸福理解不一样的。没有必须要劝说别人，我不会劝说你，你也不用劝说我。我能理解你的相法，或许你比较年轻不少。
公用马甲39 发表于 2023-07-26 11:46
是啊，就算到了癌症晚期能多活几年就是赚到了。我公司有位同事得了yi胰腺癌晚期，也是配合治疗做各种clinical trial，最后活了6年多。
bless OP
希望解决
嗯，之前还有人动不动说美国医疗多么多么的好，是真的很无知，没碰到过事儿啊。
xdsqc 发表于 2023-07-26 09:45
说美国医疗好的，估计就是免费开点高血压糖尿病的药，就觉得，这医疗真好！真的碰上癌症procedure 这种大病，足足可以把第一期拖到第四期。国内至少上海几大医院，看病的治疗和效率没得说。就算全自费，心里也有底的（我家有一个最凶险的癌症、至今存活着）美国这里不算凶险的癌症，各种拖不给开刀（符合开刀指针，到现在都没能开上刀，估计想要利用化疗赚钱？）化疗一次，医院billed 7万刀，保险付3万刀。一次普通的抽血就是上千刀，没有保险100万美金都不撑的。
另外因为我家某癌症基因，我想我娃做一个procedure. 娃拥有联邦雇员最高一档PPO保险、结果呢？手术医生说要XX的referral 否则他拿不到pre-authorization. 然后医生又不愿意给手术医生正式的referral… 现在还在找关系烦恼中。。。
通过家里这些看病的烂事，我是坚决回国养老派
Bless 楼主 appeal 成功！
这个太具体。
（a) 如果娃的1500/月 付给我（payee, must be an adult)， Metlife 就从我的disablity 赔偿中扣。相当于娃啥也没有。
(b) 如果娃的1500/月 付给娃妈（payee, must be an adult)， Metlife 就从不能从我的disablity 赔偿中扣。娃才真正拿到钱。
Metlife 律师帮娃申请时，直接把我做为娃benefit的payee.
这个条款，太厚颜无耻了。纽约有个保险公司有类似条款，打官司输了。我把这个给了本州 Department of Insurance，然后把钱退回去，然后改成妈妈是娃benefit的payee, 才让娃真正拿到了钱。
Metlife就是欺负你没有知识。软性欺负。
公用马甲39 发表于 2023-07-25 23:59
这是政府给的钱，保险公司想截留？！
说美国医疗好的，估计就是免费开点高血压糖尿病的药，就觉得，这医疗真好！真的碰上癌症procedure 这种大病，足足可以把第一期拖到第四期。国内至少上海几大医院，看病的治疗和效率没得说。就算全自费，心里也有底的（我家有一个最凶险的癌症、至今存活着）美国这里不算凶险的癌症，各种拖不给开刀（符合开刀指针，到现在都没能开上刀，估计想要利用化疗赚钱？）化疗一次，医院billed 7万刀，保险付3万刀。一次普通的抽血就是上千刀，没有保险100万美金都不撑的。
另外因为我家某癌症基因，我想我娃做一个procedure. 娃拥有联邦雇员最高一档PPO保险、结果呢？手术医生说要XX的referral 否则他拿不到pre-authorization. 然后医生又不愿意给手术医生正式的referral… 现在还在找关系烦恼中。。。
通过家里这些看病的烂事，我是坚决回国养老派
chilinvision 发表于 2023-07-26 12:01
不要混为一谈，说美国医疗好不是指美国的保险制度好，美国的医疗很先进，但美国的医疗保险制度很烂很烂，全是靠私人，没有工作就没保险，自费全部是天价。搞了个乞丐版的全民健保obamacare还被骂了多少年。其他发达国家没有这样的，人家都是全民健保，也没看见哪个国家破产了。
中国毕竟不是发达国家，不能够要求一样。
国内医疗费用肯定没有美国高，那是因为你按汇率折算了，对本国人也是天价。国内医生临床经验更丰富，但处理病人比较粗糙，因为人太多了。
另外国内用国产药价格可以，涉及到进口药也是天价，比美国贵多了，而且还搞不到
国内现在都买大病保险的，按社保也不行。
同情楼主，也明白楼主，跟保险还有医院的财务部门打交道甚至包括要我们孩子自己的医疗记录都是难上加难的事儿。原来在united health保险，挺好的，非常迅速快捷，换了BCBS各种恶心，懒得多说了。我也在斗争中，我家是孩子在医院做手术，术后失去了视力，术后中风导致失去语言，一堆实习医生做各种检验，让孩子的pic line掉了，然后从新安装后孩子就也不能动了，就一个实习医生来通知我他的运动不会回来了，我问为什么，答曰不知道。我也会跟医院斗争到底，因为我孩子医疗情况复杂，转院基本没有医院会收的，感觉就好像被医疗系统绑架的无力感。楼主你要挺住！
希望你回到从前 发表于 2023-07-26 11:01
抱抱这位楼主，确实和医疗系统打交道有有深深的无力感，无法自主选择医院医生，被保险限制很多。不过不要放弃尝试，有时候转机不经意间就会有的。有时候就是遇到一个好心人，愿意稍稍打破protocol 。
bless!
此贴真该让昨天在此版大谈什么她老公家人在医院闹事是low, 没有什么不能好好沟通解决的楼的楼主来看看。
中国人往往太温良，需要多闹事，杜绝傻白甜却踩愿意闹事的同胞的low人。
楼主老婆靠谱，是楼主之福。祝愿早日康复。
我一个纯正当地美国白人朋友，一件小病被误诊，白做手术折腾一年，也没有告医生，估计是告不到什么。著名医院的所谓专家，睁眼说瞎话的想必也不是一个。亲眼看见很贵的牙医诊所睁眼说瞎话，那个诊所小恩小惠，估计吸引了不少美国老人。曾经体面的老白人，糊里糊涂被其他老人推着去看诊。
routine procedure被保险搞错过几次，几百刀的事，已经不胜其烦，很多轮电话每次说法都不一样，然后就威胁送信用机构。。。我就在想，这要是7老8十，早晚有复杂的病，脑力也不够了，天天搞保险幺蛾子可以想象有多少，反正都没有明码标价。
谢谢层主分享。我理解不知道对不对哈，国内就医环境差，但效率高，明码标价，自费可能也比美国有保险费用低。 美国医疗好在人文关怀，疼痛控制啥的，不像国内那么粗糙。
楼主加油！PA不批就直接去ER，保险会报的。