·美 中·
我一生中遇到了两位好导师，其中一位是我的财务顾问杰米。
我与杰米初会在一九九七年五月中旬的一天，那是个阳光明媚、气候温暖宜人的日子。
中午时分，我把车泊在Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ａｄｖｉｓｏｒ的大楼前。这座六层的建筑座落在底特律西北郊的一个商业区边，周围环抱着绿草绿树和鲜花。
杰米在二楼电梯口笑脸相迎，握着我的手，热情地自我介绍。他是个大个头，一幅孩子脸，有只残疾的左手。
他的办公室布置得很雅致，有崭新的Ｕ型办公桌和沙发座椅。最引人注目的是摆在前排桌沿的一个金边镜框，镶着他与妻子的新婚照，还有迎面墙壁上并排挂着的两张文凭。他是耶鲁大学的经济学学士、密西根大学的经济管理硕士。
我的来意是向他咨询些个人理财投资方面的问题。过去多年我的理财观念依如故：存款尽数放在有息保值储蓄账户里，对股票债券共同基金以及其它投资手段一无所知。
他给我倒了杯热茶，笑着幽默地说，你的问题真多，可以开几场专题讨论。请允许我做个自我介绍吧。
他打开电脑里的一个演讲文件，首页上写着：“我的使命是与顾客在相互信任和了解的基础上建立长期的合作关系，帮助顾客制定并实现他们的财经计划。”他谈的话题涉及，拟订个人或家庭财务长远规划的重要性，收入、开销、储蓄、投资之间的平衡关系，投资的各种手段等。我听得很入神，许多新的观点还是首次听到。
他拿出一份合同书，逐条款解释双方的责任义务。作为财务顾问，他将为我制定一份家庭财政计划，并长期提供财务、投资、税制税法方面的咨询服务。我付费三百元，可选择（Ｏｐｔｉｏｎａｌ）在Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ开设退休金投资账户（ＩＲＡ）。
二话不说，我快速地在合同书上签了字。
第二天，我把工资单以及所有银行月度（季度）报告电传到他的办公室。
一周后，我们第二次相见在他的办公室。
他递给我一本黑色皮封面的文件夹，内有一份一百多页的报告，是为我制定的家庭财政及退休规划。报告涉及家庭收入支出平衡、财产管理、投资盈利目标、人寿保险、儿女教育基金、税款估计、遗产立愿等等，最后列出十三条具体建议。读完这份报告，我深深地感到自己对家庭所担负的责任。理好财的关键一环是效益投资。杰米针对我当时家庭的收支状况，提出了分散投资、平均投入的投资方法。具体来说，他建议我把４０１Ｋ账户里所有资金，按照２０％的比例分散投资五个共同基金，其中包括一个债券基金、一个国际股票基金，另外三个包括大、小公司的发展或价值股票基金，并常年坚持把工资４０１Ｋ部分的投资款按月按相同比例投入。他建议我为妻子和自己建立ＲＯＴＨ ＩＲＡ退休金账户，购买投资型人寿保险（Ｖａｒｉａｂｌｅ Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｌｉｆｅ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ），并为俩孩子建立教育基金账户。
三个月后，我买了有生以来第一所新房，财务上的压力随之而来。在房子交付结算后，我花掉了全部存款，还背上很重的房屋贷款负担。迫不得已，我停止了对ＩＲＡ退休金账户的投入。
九月的一天，我预约见了杰，在房贷问题上我俩进行了一场激烈争论。
杰米认为，房子是种长期投资，但应同时投资房产和退休金。按当时我的财力，不应选１５年期的房屋贷款，而应该贷款３０年，这样，每月可少支付四百多元的房屋付款，足以继续ＩＲＡ退休金的投入。
我争辩说，如贷３０年期款，我干到退休也还不清，再说仅利息都要多付十几万。
杰米说，有限的资金，应该往回报高的地方投入。他算了一笔帐：房屋贷款的利率是７％，扣除税收减免优惠才５％余；而当时投入股市至少可获８％以上的利润。如果设定目标在十五年内还清所有房屋贷款，按８％的股票基金投资回报估计，３０年期款加四百元股票基金投资方案比１５年期贷款要余款两万多元。
通过那场争论，我体会到一种新的理财观念。
我与杰米的第二场争论是在一九九八年的夏天。
那一年，我有点迷上了股市。年初开了个股票交易账户，我就在网上做股票买卖，起初旗开得胜。于是我想做大交易，无奈手头上的现金太少。正巧，ＣＨＡＳＥ银行给我寄来一张信用卡支票，借贷一万元，利息３％维持一年。我当时心想这钱不借白不借，３％利息只要炒一把就回来了，于是借用这笔钱买了个小公司股票（ＳＹＱＴ）。没料到这次运气不佳，进去后股价只掉不涨，那笔钱给“套”住了。
杰米知道后非常生气，说我投资的这家小公司无盈利记录，是个“垃圾”股。他说，像你这样经验不足的投资者，应该有个原则约束自己，最好只用少量的闲置资金投资股票市场，着眼于长线，这部分投资不能从银行借款。投资单一公司股票风险较大，应慎重交易，投资前对上市企业的盈利利润产品销售市场等应有比较多的了解。
次日，我就卖了全部的ＳＹＱＴ股。那一笔交易，我亏损了３５％的资金。
这股票好像成心捉弄人，一周后，它又强劲反弹，疯长了４０％。我忍不住打电话给杰米，争辩我当初决定的正确。他仍然劝我在股市投资上尽量避免短期行为。
两年后，这家小公司就宣布破产倒闭，从纳斯达克市场上消失了。
二零零一年“九一一”事件发生后，股市震荡，投资者信心大挫，我也每日如坐针毯。那段时间杰米很忙，工作时间表全排满了。可当他接到我的预约电话时，破例答应于当晚七点见我。
我的汇报简直就是诉苦：在近两年（二零零零、二零零一）里，我的所有投资账户亏损，总体资金损失已达约２５％，４０１Ｋ账户里的投入资金基本每月被“吃掉”，云云。我对股市、分散投资、平均投放原则等均提出了质疑，表示打算撤资，终止购买任何股票和基金。
杰米倒是边听边笑，劝我不要丧失投资信心。他给我看了一份分析报告，里面的图表说明：在任何二十年内平均，道琼斯指数反映的股票投资盈利率总是正数。他说，美国经历过二十年代的股市崩溃（黑色星期五）、四十年代的大萧条、许多大小战争，投资者的信心依然不减。美国人有钱就想投资，你撤资有人仍会投资，股市下降厉害回弹也快速，如果误了股市回弹的机会，你就实现不了退休财政计划。分散投资、平均投放等原则应该坚持不懈。虽然股市回升的时间是很难估计准确，但他坚信牛市还会来临。
杰米的这一番话像是给我吃了定心丸。
杰米的话是对的，我持之以恒的投资有了回报。从二零零二始，我的４０１Ｋ账户扭亏为盈，仅二零零三年就增长了２２％，其它退休金账户在近三年内一直盈利。
今年（二零零五年）五月，我特意与杰米预约相见，这次我买了一只漂亮的花瓶和一束献花献给他。
“我只想来说声谢谢，今天是我们相识八周年的日子。”我说。
他显得异常的高兴，孩子般的脸似乎更好看。他小心翼翼地把花瓶和花摆在前桌的电话旁。我注意到，桌上又多了一张他们夫妻和女儿的合照。那孩子看上去有三岁，张着大嘴笑眯眯地望着我俩。
“你女儿真逗！”我夸奖说。
杰米开心地笑着，顺手塞给我一本书。
书的封面上醒目的标题是《Ｉｎｓｉｄｅ Ｗａｌｌ Ｓｔｒｅｅｔ：Ｉｎｖｅｓｔｉｎｇ ｆｏｒ Ｓｕｃｃｅｓｓ》，封页的背面有他手写的一行字：“简：很高兴与你合作。谨致我的良好祝愿。杰米（签名）”
看着这书，我百感交集。其实，杰米教我的，不仅仅是怎样投资赚钱，而是他待人的诚信，是现代理财观念以及我对家庭的责任意识。
□ 寄自美国
我一生中遇到了两位好导师，其中一位是我的财务顾问杰米。
我与杰米初会在一九九七年五月中旬的一天，那是个阳光明媚、气候温暖宜人的日子。
中午时分，我把车泊在Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ａｄｖｉｓｏｒ的大楼前。这座六层的建筑座落在底特律西北郊的一个商业区边，周围环抱着绿草绿树和鲜花。
杰米在二楼电梯口笑脸相迎，握着我的手，热情地自我介绍。他是个大个头，一幅孩子脸，有只残疾的左手。
他的办公室布置得很雅致，有崭新的Ｕ型办公桌和沙发座椅。最引人注目的是摆在前排桌沿的一个金边镜框，镶着他与妻子的新婚照，还有迎面墙壁上并排挂着的两张文凭。他是耶鲁大学的经济学学士、密西根大学的经济管理硕士。
我的来意是向他咨询些个人理财投资方面的问题。过去多年我的理财观念依如故：存款尽数放在有息保值储蓄账户里，对股票债券共同基金以及其它投资手段一无所知。
他给我倒了杯热茶，笑着幽默地说，你的问题真多，可以开几场专题讨论。请允许我做个自我介绍吧。
他打开电脑里的一个演讲文件，首页上写着：“我的使命是与顾客在相互信任和了解的基础上建立长期的合作关系，帮助顾客制定并实现他们的财经计划。”他谈的话题涉及，拟订个人或家庭财务长远规划的重要性，收入、开销、储蓄、投资之间的平衡关系，投资的各种手段等。我听得很入神，许多新的观点还是首次听到。
他拿出一份合同书，逐条款解释双方的责任义务。作为财务顾问，他将为我制定一份家庭财政计划，并长期提供财务、投资、税制税法方面的咨询服务。我付费三百元，可选择（Ｏｐｔｉｏｎａｌ）在Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ开设退休金投资账户（ＩＲＡ）。
二话不说，我快速地在合同书上签了字。
第二天，我把工资单以及所有银行月度（季度）报告电传到他的办公室。
一周后，我们第二次相见在他的办公室。
他递给我一本黑色皮封面的文件夹，内有一份一百多页的报告，是为我制定的家庭财政及退休规划。报告涉及家庭收入支出平衡、财产管理、投资盈利目标、人寿保险、儿女教育基金、税款估计、遗产立愿等等，最后列出十三条具体建议。读完这份报告，我深深地感到自己对家庭所担负的责任。理好财的关键一环是效益投资。杰米针对我当时家庭的收支状况，提出了分散投资、平均投入的投资方法。具体来说，他建议我把４０１Ｋ账户里所有资金，按照２０％的比例分散投资五个共同基金，其中包括一个债券基金、一个国际股票基金，另外三个包括大、小公司的发展或价值股票基金，并常年坚持把工资４０１Ｋ部分的投资款按月按相同比例投入。他建议我为妻子和自己建立ＲＯＴＨ ＩＲＡ退休金账户，购买投资型人寿保险（Ｖａｒｉａｂｌｅ Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｌｉｆｅ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ），并为俩孩子建立教育基金账户。
三个月后，我买了有生以来第一所新房，财务上的压力随之而来。在房子交付结算后，我花掉了全部存款，还背上很重的房屋贷款负担。迫不得已，我停止了对ＩＲＡ退休金账户的投入。
九月的一天，我预约见了杰，在房贷问题上我俩进行了一场激烈争论。
杰米认为，房子是种长期投资，但应同时投资房产和退休金。按当时我的财力，不应选１５年期的房屋贷款，而应该贷款３０年，这样，每月可少支付四百多元的房屋付款，足以继续ＩＲＡ退休金的投入。
我争辩说，如贷３０年期款，我干到退休也还不清，再说仅利息都要多付十几万。
杰米说，有限的资金，应该往回报高的地方投入。他算了一笔帐：房屋贷款的利率是７％，扣除税收减免优惠才５％余；而当时投入股市至少可获８％以上的利润。如果设定目标在十五年内还清所有房屋贷款，按８％的股票基金投资回报估计，３０年期款加四百元股票基金投资方案比１５年期贷款要余款两万多元。
通过那场争论，我体会到一种新的理财观念。
我与杰米的第二场争论是在一九九八年的夏天。
那一年，我有点迷上了股市。年初开了个股票交易账户，我就在网上做股票买卖，起初旗开得胜。于是我想做大交易，无奈手头上的现金太少。正巧，ＣＨＡＳＥ银行给我寄来一张信用卡支票，借贷一万元，利息３％维持一年。我当时心想这钱不借白不借，３％利息只要炒一把就回来了，于是借用这笔钱买了个小公司股票（ＳＹＱＴ）。没料到这次运气不佳，进去后股价只掉不涨，那笔钱给“套”住了。
杰米知道后非常生气，说我投资的这家小公司无盈利记录，是个“垃圾”股。他说，像你这样经验不足的投资者，应该有个原则约束自己，最好只用少量的闲置资金投资股票市场，着眼于长线，这部分投资不能从银行借款。投资单一公司股票风险较大，应慎重交易，投资前对上市企业的盈利利润产品销售市场等应有比较多的了解。
次日，我就卖了全部的ＳＹＱＴ股。那一笔交易，我亏损了３５％的资金。
这股票好像成心捉弄人，一周后，它又强劲反弹，疯长了４０％。我忍不住打电话给杰米，争辩我当初决定的正确。他仍然劝我在股市投资上尽量避免短期行为。
两年后，这家小公司就宣布破产倒闭，从纳斯达克市场上消失了。
二零零一年“九一一”事件发生后，股市震荡，投资者信心大挫，我也每日如坐针毯。那段时间杰米很忙，工作时间表全排满了。可当他接到我的预约电话时，破例答应于当晚七点见我。
我的汇报简直就是诉苦：在近两年（二零零零、二零零一）里，我的所有投资账户亏损，总体资金损失已达约２５％，４０１Ｋ账户里的投入资金基本每月被“吃掉”，云云。我对股市、分散投资、平均投放原则等均提出了质疑，表示打算撤资，终止购买任何股票和基金。
杰米倒是边听边笑，劝我不要丧失投资信心。他给我看了一份分析报告，里面的图表说明：在任何二十年内平均，道琼斯指数反映的股票投资盈利率总是正数。他说，美国经历过二十年代的股市崩溃（黑色星期五）、四十年代的大萧条、许多大小战争，投资者的信心依然不减。美国人有钱就想投资，你撤资有人仍会投资，股市下降厉害回弹也快速，如果误了股市回弹的机会，你就实现不了退休财政计划。分散投资、平均投放等原则应该坚持不懈。虽然股市回升的时间是很难估计准确，但他坚信牛市还会来临。
杰米的这一番话像是给我吃了定心丸。
杰米的话是对的，我持之以恒的投资有了回报。从二零零二始，我的４０１Ｋ账户扭亏为盈，仅二零零三年就增长了２２％，其它退休金账户在近三年内一直盈利。
今年（二零零五年）五月，我特意与杰米预约相见，这次我买了一只漂亮的花瓶和一束献花献给他。
“我只想来说声谢谢，今天是我们相识八周年的日子。”我说。
他显得异常的高兴，孩子般的脸似乎更好看。他小心翼翼地把花瓶和花摆在前桌的电话旁。我注意到，桌上又多了一张他们夫妻和女儿的合照。那孩子看上去有三岁，张着大嘴笑眯眯地望着我俩。
“你女儿真逗！”我夸奖说。
杰米开心地笑着，顺手塞给我一本书。
书的封面上醒目的标题是《Ｉｎｓｉｄｅ Ｗａｌｌ Ｓｔｒｅｅｔ：Ｉｎｖｅｓｔｉｎｇ ｆｏｒ Ｓｕｃｃｅｓｓ》，封页的背面有他手写的一行字：“简：很高兴与你合作。谨致我的良好祝愿。杰米（签名）”
看着这书，我百感交集。其实，杰米教我的，不仅仅是怎样投资赚钱，而是他待人的诚信，是现代理财观念以及我对家庭的责任意识。
□ 寄自美国
