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[此贴子已经被作者于2005-8-4 20:41:36编辑过]

其实，我的心态是，有条件的话，越早越好，最好选能拿CASH的OPTION的

有小孩没太多银子的情况下买最简单的TERM 的人寿保险。

有小孩又有银子的情况下，大概要雇位PERSONAL FINANCIAL AID

符合这种条件的中国人很多吧，在美国，雇PERSONAL FINANCIAL AID的多不多啊？ 贵不贵啊？我知道很多这种公司有个专门的软件呢，你把资料一填，自动告诉你怎么理财的，比如退休金，孩子上学的，等等等等。

关于人寿保险的事情， 我想讲一下我的一点看法。

我是来了北美以后才接触到这个的。 起因是卖人寿保险的电话铺天盖地的， 过不了几天就收到一个， 一说就是有理财专家要上门服务， 免费给你提供信息， 并不是为了要卖给你什么产品， 而是本着共产主义，乐于助人的精神， 用他们的专业知识， 帮你把你的经济和后半生的生活照管好。

我一直是相信， 天上不会掉馅饼， 所以， 听了这些电话， 心里总是将信将疑。 去图书馆借了几本个人理财的书， 看下来， 几乎所有的， 都推荐买 term， 而非那些昂贵的什么 universal life, or whole life insurance。 书中一个重要的观点， 就是， 保险， 投资， 要分开。

先说一下我买的是什么吧。

１。 刚买完房子的时候， 贷了７５％的房款。于是找了一个华人经纪， 买了一份 term life insurance， 是十年还是二十年， 我这会儿记不清了。 我和 LG 一起， 各保２０万， 足够还房钱 （当时买的是个小小 condo, 总价还不到１２万）。 每个月从银行账号自动划钱， 两个人加起来不到３０块。

２。 工作转成 perm 以后， 参加了公司的 policy， 买了一点 life insurance, 主要是买 group long term disability insurance， 从公司买， 比自己在外面买要便宜许多。

有几个保险推销的我认为的陷阱， 我觉得是纯粹为了赚你的钱的：

１。 你申请 mortgage 的时候， 最后签字的时候， 他们会自动加一个 mortgage insurance， 保的是还完 mortgage 之前， 如果有什么非常意外， 该保险 cover the remaining mortgage. 这种保险的 premium 很高， 因为虽然你的mortgage 越来越少， 但是该 premium 并不相应下降。 而且用途单一， 就是还贷款， 很不灵活。
我认为， 买这种保险， 不如自己去买个 term, premium 差不多， 万一到了必须 claim 的时候 (knock the wood)， 保险金可以自由支配， 还贷， 办事， 做生活费， 都可以。

２。 好多信用卡， 或是 line of credit， 都会劝你买他们的保险， 保的是如果你有什么意外，比如工作丢了， 或是 short-term disability, 可以用该保险免掉你未付的信用卡帐单。 推销的时候， 他们会说， 如果你没有 balance， 你就不用付一分钱。 我一般是当场拒绝， 签不买该保险的文件。 因为跟被保金额相比， 该 premium 相当高。 与其花钱买它， 不如做好债务管理， 根本不负信用卡的债。

不好意思， 我写的罗嗦， 又中英文混杂， 实在是有些词， 不知道中文怎么说。

最后推荐一本书：

The wealthy barber : the common sense guide to successful financial planning

by Chilton, David Barr

link: http://www.amazon.com/exec/obidos/tg/detail/-/0761513116/104-9114127-4240715?v=glance

非常好的一本书， 简洁， 没有废话， 而且实用。 里面有一章关于保险的， 我认为是至理。 推荐大家看一看， 然后决定自己买不买保险， 给谁买， 买多少， 买哪一种。 最多用掉你两个小时。 文字极简单， 没有那些专业术语。

再补充一句， 我的主张是：买 term， 然后把 省下来的钱去投资。 只要做一个 auto deduction， 每个月放１００几十块钱， 去买个什么 index fund。 最后的结果， 不比那些昂贵的保险差。

我觉得那些贵的保险， 客户是或者收入非常高， 需要这些保险所提供的避税手段， 或者是， 看不得账户里有钱， 只要有就通通花光的人。

这只是我一己之拙见， 供大家参考。

斑斑啊， 看在我写了这么多的份上， 能不能算我也参加活动啊？ 本来我是想参见的， 昨晚想了想， 不知道有什么话题可说。 你的这个调查倒是启发了我。

行不行呢？ 先谢谢了。

楼上的MM说的满有道理噢。。

唉事事难料，保险还是越早越好8。。

我以前不懂，被拉着买了那种universal life的，现在想想没必要，真的是应该投资，保险要分开。 而且， 如果没有下一代，或没有房子要养，老人也不需要钱的话，没有必要买。

嗯，有道理，最好是投资和保险相结合的那种，有cash option的。